Przy kredycie hipotecznym bank niemal zawsze wymaga ubezpieczenia nieruchomości. Dobra wiadomość: zwykle nie musisz kupować tej polisy w banku. Zła: jeśli nie dopilnujesz formalności, bank może doliczyć własną – zwykle droższą – polisę albo podnieść marżę.
Czego zwykle wymaga bank
- Ubezpieczenie murów (elementów stałych) od ognia i innych zdarzeń losowych – pożar, zalanie, huragan, grad itp.
- Suma ubezpieczenia nie niższa niż określona przez bank – najczęściej wartość nieruchomości z wyceny lub kwota kredytu.
- Cesja praw z polisy na bank – przy szkodzie pieniądze trafiają najpierw do banku (w praktyce zwykle na odbudowę).
- Ciągłość ochrony – co roku dostarczasz nową polisę i cesję, zanim poprzednia wygaśnie.
Dokładne wymagania znajdziesz w umowie kredytowej lub w regulaminie banku – często jako lista „minimalnych wymagań dla polis zewnętrznych”.
Polisa z banku czy własna?
| Polisa oferowana przez bank | Polisa zewnętrzna | |
|---|---|---|
| Wygoda | Wszystko przy podpisaniu umowy | Trzeba dostarczyć polisę i cesję (zrobię to z Tobą) |
| Cena | Często wyższa, czasem doliczana do raty | Zwykle możesz wybrać spośród wielu ofert |
| Zakres | Najczęściej tylko mury | Mury + wyposażenie + OC w życiu prywatnym w jednej polisie |
Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego dotyczącymi ubezpieczeń oferowanych przez banki, bank co do zasady powinien umożliwić klientowi przedstawienie polisy z innego towarzystwa, jeśli spełnia ona jego kryteria.
Jak zamienić polisę bankową na własną – krok po kroku
- Sprawdź w umowie kredytowej wymagania dla polisy zewnętrznej i termin jej dostarczenia.
- Porównaj oferty – z sumą i zakresem zgodnymi z wymaganiami banku.
- Kup polisę z datą startu tak, żeby nie było przerwy w ochronie.
- Przygotuj cesję praw na bank (formularz towarzystwa lub banku) i dostarcz ją do banku razem z polisą.
- Poproś bank o potwierdzenie przyjęcia cesji i – jeśli dotyczy – rezygnację z polisy bankowej.
Najczęstsze błędy
- Spóźniona cesja przy odnowieniu. Polisa się odnowiła, ale bank nie dostał nowej cesji – a umowa kredytowa przewiduje za to opłatę lub wyższą marżę.
- Ubezpieczone tylko mury. Bank chroni swoje zabezpieczenie, ale Twoje meble, sprzęt i odpowiedzialność wobec sąsiadów zostają bez ochrony.
- Mieszkanie od dewelopera. Do odbioru chroni je zwykle polisa dewelopera – ustal z bankiem, od kiedy ma działać Twoja.
Przypomnieć Ci o końcu polisy?
Podaj datę końca OC/AC lub polisy na dom – odezwę się ok. 30 dni wcześniej z porównaniem ofert. Zanim umowa odnowi się automatycznie, często po wyższej stawce.
Poradnik ma charakter ogólny i nie zastępuje porady prawnej. Szczegóły zależą od Twojej umowy i ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU). Jeśli nie masz pewności – zadzwoń, sprawdzę Twoją sytuację bezpłatnie.