Szkoda całkowita to sytuacja, w której naprawa auta się nie opłaca albo jest niemożliwa. Towarzystwo wtedy nie płaci za naprawę, tylko różnicę między wartością auta sprzed szkody a wartością wraku. I właśnie te dwie liczby najczęściej są źle policzone.
Kiedy towarzystwo uznaje szkodę całkowitą?
- Z OC sprawcy – gdy koszt naprawy przekracza wartość auta sprzed szkody.
- Z AC – według Twoich OWU. Często próg jest niższy, np. 70% wartości auta. Warto to sprawdzić przed zakupem polisy.
Jak liczona jest wypłata?
Wypłata = wartość rynkowa auta przed szkodą − wartość wraku. Wrak zostaje u Ciebie – możesz go sprzedać albo naprawić auto na własną rękę.
Sprawdź te 4 rzeczy w kalkulacji
- Wartość przed szkodą – czy uwzględnia właściwy rocznik, wersję, silnik, przebieg i wyposażenie dodatkowe (np. hak, lepsze audio, pakiety). Porównaj z ogłoszeniami podobnych aut.
- Wartość wraku – zawyżona wartość wraku obniża wypłatę. Jeśli towarzystwo ją podaje, poproś o wiążącą ofertę zakupu wraku za tę kwotę.
- Stan auta – czy potrącenia za „wcześniejsze uszkodzenia” lub „zły stan” są udokumentowane.
- VAT – czy sposób rozliczenia VAT pasuje do Twojej sytuacji (osoba prywatna czy firma odliczająca VAT).
Nie zgadzasz się z wyceną?
Masz prawo do odwołania. Dołącz ogłoszenia podobnych aut, dowody wyposażenia i ofertę za wrak. Pomoże wzór reklamacji zaniżonego odszkodowania. Pamiętaj też o aucie zastępczym na czas szukania nowego samochodu.
Co dalej z wrakiem i polisą?
- Możesz sprzedać wrak (np. skupowi) albo naprawić auto sam.
- Jeśli wyrejestrujesz auto, możesz ubiegać się o zwrot składki za niewykorzystany okres OC.
- Przy nowym, droższym aucie warto rozważyć ubezpieczenie GAP – chroni przed utratą wartości auta w pierwszych latach.
Przypomnieć Ci o końcu polisy?
Podaj datę końca OC/AC lub polisy na dom – odezwę się ok. 30 dni wcześniej z porównaniem ofert. Zanim umowa odnowi się automatycznie, często po wyższej stawce.
Poradnik ma charakter ogólny i nie zastępuje porady prawnej. Szczegóły zależą od Twojej umowy i ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU). Jeśli nie masz pewności – zadzwoń, sprawdzę Twoją sytuację bezpłatnie.